Rijk worden? Neem geen 30-jarige hypotheek
- Post category:Financiële mindset / Persoonlijke financiën
- Post published:September 10, 2019
- Post comments:28 Comments
Je gaat een hypotheek afsluiten. Dan zijn er meteen al een paar dingen ‘standaard’. Bijvoorbeeld: je neemt een annuïteitenhypotheek, terwijl een lineaire hypotheek veel goedkoper kan zijn.
Daarnaast ook vrij standaard: de looptijd van je hypotheek. Die is altijd 30 jaar toch? Maar wil je rijk of financieel onafhankelijk worden, dan kun je misschien beter geen 30-jarige hypotheek nemen, of er in ieder geval geen 30 jaar over doen om hem af te lossen!
Do like the millionaires do. Zij lossen hun hypotheek bijna altijd in 20 jaar of minder af. Dat blijkt uit onderzoek van Chris Hogan. Hij schreeft hierover het boek ‘Everyday millionaires: How Ordinary People Built Extraordinary Wealth – And How You Can Too’.
Bestel jij dit boek (of iets anders) via bovenstaande link van Bol.com, dan krijg ik daarvoor een klein bedrag. Daarmee help je mij (en mijn blog!) enorm.
De rekensom
De rekensom is als volgt. Als jij een (annuïtaire) hypotheek van €300.000 hebt met een rente van 2%, betaal je bij een looptijd van 30 jaar in totaal ongeveer €99.000 aan rente (wow!).
30-jarige hypotheek (€300.000 met 2% rente)
- de maandelijkse betaling (rente en aflossing): €1.109
- na 10 jaar zou je hebben betaald: €80.807
- na 10 jaar zou er nog over zijn: €219.193
- na 30 jaar zou je aan rente hebben betaald: €99.189
20-jarige hypotheek (€300.000 met 2% rente)
- maandelijkse betaling (rente en aflossing): €1.518 (€409 meer dan bij 30-jarige hypotheek)
- na 10 jaar zou je hebben betaald: €135.062
- nog te betalen in de komende 10 jaar: €164.938
- na 20 jaar heb je aan rente betaald: €64.236, dat is €34.953 minder dan bij de 30-jarige hypotheek
Neem je een annuïteitenhypotheek van hetzelfde bedrag met dezelfde rente maar met een looptijd van 20 jaar? Dan zakt de totale rente over de gehele looptijd naar ongeveer €64.000 (-/- bijna €35.000!)
Goedkoper en sneller
Het is dus eigenlijk heel simpel, met een 30-jarige hypotheek betaal je veel meer rente dan met een 20-jarige hypotheek. Dat niet alleen, je betaalt ook veel sneller de lening af.
Hypotheekvrij leven is één van de eerste stappen naar een financieel vrij leven. Je vaste lasten zijn laag en je houdt genoeg geld over om te sparen of te beleggen.
Wat is er voor nodig?
Met name een huis dat je makkelijk kunt betalen, een lage hypotheek dus. Check eventueel ook deze blog met richtlijnen voor uitgaven.
Versneld aflossen
Nu kan ik me voorstellen dat de eerste gedachte die bij je opkomt is: leuk, maar ik kan toch ook gewoon mijn hypotheek met een 30-jarige looptijd versneld aflossen (in bijvoorbeeld 20 jaar)?
Dat is zeker zo. Het effect is uiteindelijk min of meer hetzelfde (afhankelijk van hoeveel en wanneer je extra aflost).
Waarom zou je dan toch een kortere looptijd nemen? Die reden kan zijn dat je dan ‘moet’. Het is geen vrijheid blijheid meer. Dit kan een voordeel zijn, vooral voor mensen die geneigd zijn geld uit te geven.
Lees hier meer over de voor- en nadelen van versneld aflossen.
Methode voor versneld aflossen
Een methode voor versneld aflossen bedacht door Chris Hogan (de schrijver van het boek ‘Everyday Millionaires‘) is elke maand de eerste 3 cijfers van de aankoopprijs van je huis (of hypotheek) extra aflossen.
Is jouw hypotheek €300.000? Los elke maand €300 extra af. Doe je dit, dan los je een 30-jarige hypotheek 8,5 jaar sneller af.
Financieel onafhankelijk worden
Je hypotheek (versneld) aflossen is niet het enige wat nodig is om rijk of financieel afhankelijk te worden. De hoogte van je inkomsten en uitgaven spelen een enorme belangrijke rol, maar vaak zit het daarna wel goed als je in staat bent je hypotheek versneld af te lossen. Daarnaast beleggen miljonairs vaak (voor de lange termijn).
Meer lezen over financiële onafhankelijkheid? Check mijn kennisbank!
Wat is de looptijd van jouw hypotheek? En binnen hoeveel jaar wil je hem hebben afgelost?
Let op: laat je altijd persoonlijke adviseren!
Load More... Follow on Instagram
Related posts
Leave a Reply
This Post Has 28 Comments
Veertigermerkids September 10, 2019 Reply
Ben hier mee bezig. Aan het einde van de rentevastperiode is de hypotheekschuld bij elkaar gespaard. Helft van de hypotheek heeft dan 20 jaar gelopen en de andere helft 10 jaar. Hierna hypotheek vrij
FinancElle September 10, 2019 Reply
Wauw, wat moet dat een goed gevoel zijn. Vooral als je echt die allerlaatste betaling overmaakt!
Linda September 10, 2019 Reply
Leuke blog! Ik heb mijn eigen hypotheek vorig jaar voor 30 jaar afgesloten. Wel heb ik mijn rente vorige maand afgekocht omdat de rentes zo laag zijn. Bespaar nu €127 bruto per maand (waardoor tevens mijn aflosdeel in het maandbedrag word vergroot). Wil met dit geld op termijn een nieuwe keuken, badkamer en tuin. Je kan heel snel aflossen in 20 jaar maar als je weer moet bijlenen voor onderhoud/verbouwing van je woning dan schiet het natuurlijk niks op.
FinancElle September 11, 2019 Reply
Hi Linda, de rente is momenteel echt heel laag inderdaad! Wat fijn. Goede tip, sparen voor dit soort onderhoud is iets wat je altijd in je achterhoofd moet houden. Thanks!
Audrey September 10, 2019 Reply
Mijn hypotheek is idd voor 30 jaar afgesloten, maar in 20 jaar aflossen is idd ook mijn doel. Op dit moment ben ik daar goed mee op weg, maar je weet natuurlijk maar nooit wat de toekomst precies brengt.
FinancElle September 11, 2019 Reply
Hi Audrey, een 30-jarige hypotheek met een plan voor 20 jaar is helemaal perfect. Echt super goed! Alleen voor de mensen die echt al hun geld opmaken aan niet-noodzakelijke dingen kan een kortere looptijd wel een heel goed idee zijn (als je het geld kunt missen). Goed bezig!
M September 10, 2019 Reply
Zeer ongenuanceerd verhaal en mogelijk zelfs slecht advies voor iedereen die genoeg discipline heeft om zelf aflossingen te doen. Dan is een langere looptijd en annuitair, zeker de betere optie. Je hebt hiermee namelijk ook mogelijkheid om je geld anders te laten renderen wanneer rente bijvoorbeeld weer oploopt. Bij een looptijd van 20 jaar of linear móet je, ook als dat niet de beste investering is, bij annuitair / 30 jaar mág je. En dan heb ik het nog niet over hypotheekrente aftrek…
Voor mensen zonder financiele discipline en een kopen kopen mentaliteit zou het misschien wel handiger zijn, maar mijn ervaring is dat die sowieso hier niet voor kiezen en liever lagers maandlasten om meer te kopen hebben…
FinancElle September 11, 2019 Reply
Dank voor je reactie. Als je van jezelf weet dat je stiekem altijd al je geld opmaakt terwijl je het wel zou kunnen missen dan kan een kortere looptijd een heel goed idee zijn! Deze mensen probeer ik met deze blog aan het denken te zetten!
Voor mensen zoals jij (die van zichzelf al goede financiële planners zijn) kunnen in veel gevallen beter voor 30 jaar kiezen met een goed aflosplan, helemaal eens!
P.s. persoonlijk advies is altijd noodzakelijk, daar is deze blog niet voor bedoeld!
Barry van der Tas September 11, 2019 Reply
Precies wat M zegt. Bijv maandelijks bedrag van aflossing in indexbeleggen. Aannemelijk dat je na 30 jaar meer rendement maakt dan aflossen.op een hypotheek van 2% bruto rente.
FinancElle September 13, 2019 Reply
Hallo Barry, dank voor je reactie! Zeker een goede optie, daar heb ik uitgebreid over geschreven in deze blog. Omdat ik sneller dan over 30 jaar financieel onafhankelijk wil zijn, kies ik voor een combinatie van versneld aflossen en beleggen.
Daarnaast… Beleggen is niet voor iedereen weggelegd en dan kun je beter extra aflossen (in plaats van het geld besteden of eindelijk op je bankrekening laten staan).
Manon September 10, 2019 Reply
Precies dat moeten ten opzichte van zelf versneld aflossen is ongewenst. Zelf ben ik hard bezig extra af te lossen maandelijks, maar als er straks kinderen komen of de auto kapot gaat ben ik blij dat mijn maandlasten lager zijn. Een paar honderd euro is veel. Dat kan echt niet zomaar elke maand, 20 jaar lang gemist worden.
FinancElle September 11, 2019 Reply
Hi Manon, klinkt alsof jij een goede keuze hebt gemaakt voor jouw situatie! Voor mensen die het geld wel makkelijk kunnen misschien, maar van zichzelf weten dat ze het toch elke maand opmaken, kan een kortere looptijd wél een goed idee zijn.
Ga zo door met extra aflossen!
Angela September 10, 2019 Reply
Op dit moment sta ik op het punt van het afsluiten van een nieuwe hypotheek ivm verhuizing, dus je blog komt als geroepen!?
FinancElle September 11, 2019 Reply
Succes! Lees zeker ook deze blog (voor- en nadelen van versneld aflossen) als je dat nog niet hebt gedaan 🙂
Mark September 11, 2019 Reply
Ja dit is zeker een bijdrage aan rijker worden. Snel een lening met 2% rente afbetalen. Want je kan dat geld wat je dan niet hebt doordat je een lening met 2% sneller afbetaald niet beter investeren in een passieve 8-10% investering.
Voor mensen die geen behoefte en kennis over investeren hebben is dit wellicht een goed idee, maar niet voor mensen die rijk willen worden.
Ik los het liefst annuïtair in 30 jaar af, op een hypotheek die op een goedkoop huis zit. Niet meer dan je nodig hebt. Het geld wat ik dan heb door niet in 20 jaar af te lossen kan je dan beter tegen 8-10% passief investeren. Of zoals ik voor 15-20% in vastgoed.
FinancElle September 11, 2019 Reply
Hi Mark, dank voor je reactie! Klinkt alsof jij een heel doordachte financiële strategie hebt, super! Zelf kies ik liever voor een combinatie van versneld aflossen en beleggen, zodat ik over 20 jaar financieel onafhankelijk kan zijn.
Meer over de voor- en nadelen van versneld aflossen (ook in combinatie met beleggen) lees je in deze blog.
Marcel September 11, 2019 Reply
Sorry maar dit is een beetje te simpel beredeneerd. Er is hier totaal geen rekening gehouden met inflatie en belastingteruggave. Laat ik de belastingteruggave nu ook voor het gemak even achterwege want die is voor iedereen anders. Maar als je bruto 2% rente betaalt en de inflatie is gemiddeld ook 2% dan los je al fictief af door inflatie. Met dit soort lage rentes zou je eigenlijk maximaal aflossingsvrij moeten lenen en al het geld wat je daardoor overhoudt maandelijks kunnen beleggen in bijvoorbeeld een aex tracker (gemiddelde rendement afgelopen 40 jaar zo’n 8%). Rijk wordt je niet van een hypotheek aflossen met een rente van 2%..
FinancElle September 11, 2019 Reply
Hi Marcel, dank voor je reactie! Het rekenvoorbeeld gaat inderdaad over brutobedragen. Goed dat je dat opmerkt. Hieronder heb ik een soortgelijke reactie gekregen over het feit dat je beter kunt beleggen dat aflossen, hier heb ik deze blog over geschreven!
Fred September 11, 2019 Reply
Deze tip al 23 jaar geleden gekregen van een oudere bankmanager.Bedoelt als zzp er die na zijn 65 jaar huis grotendeels hypotheek vrij wilt hebben als een soort pensioen.Zeg altijd wat je niet hoeft te betalen,hoef je ook niet te verdienen.Nog 1 keer betalen en dan van mijn pensioen genieten.Goede tip en ik denk dat je ook in tussen liggende jaren kan denken,in mijn geval 23 Fred.
FinancElle September 11, 2019 Reply
Beste Fred, wat een geweldige prestatie in 23 jaar en heerlijk dat je pensioen nu binnen handbereik is. Geniet ervan en dank voor je leuke reactie!
Paul September 12, 2019 Reply
Hi FinancElle, het is een interessante blog met een logische uiteenzetting. Echter is het anno 2019 voor veel mensen een must om maximaal te lenen, dus dan gaat die vlieger al niet op. Verder worden andere factoren niet genoemd zoals de mogelijkheid van beleggen van het verschil in maandlasten en het verrekenen van de hypotheekrenteaftrek. Het een op een vergelijken is volgens een stuk genuanceerder dan wat er nu geschetst wordt. Daarmee wil ik niet zeggen dat sneller aflossen onverstandig is, maar ik ga het zelf voor alsnog niet doen 🙂
FinancElle September 13, 2019 Reply
Dank Paul voor je genuanceerde comment. De huizenprijzen zijn inderdaad erg hoog, bij een modaal inkomen bestaat dat kans dat je dichter bij maximaal komt. Hoewel je momenteel ook erg veel kunt lenen!
Beleggen is zeker een goede optie (waar ik zelf ook voor kies, in combinatie met extra aflossen), maar niet voor iedereen weggelegd. Sommige mensen willen dat gewoonweg niet. Lees vooral ook een deze blog waarin ik veel dieper op in ga op de voor- en nadelen van versneld aflossen en de optie om te beleggen.
Brigitte September 12, 2019 Reply
Dit sluit precies aan bij mijn situatie! Ik heb dezelfde rekensom gemaakt toen ik in 2017 mijn huis kocht en los nu in 20 jaar volledig af. Door inflatie/loonstijging kan ik zelfs iets extra aflossen. Ik hoop nu over 12 jaar (dus in totaal ruim 14 jr) mijn hypotheek af te lossen of in elk geval flink te minimaliseren.
Als alleenstaande moeder wil ik graag over 18 jr ruimte hebben om bij te dragen aan de studie van mijn zoon en evt. vervroegd pensioen/ minder werken. Duurzaam oud worden is ook wat waard.FinancElle September 13, 2019 Reply
Beste Brigitta,
Dank voor je reactie en wat geweldig hoe jij dit aan het doen bent! Vooral omdat je weet dat er nog een dure tijd aan zit te komen. Ga zo door!
Hypotheek24 November 18, 2020 Reply
Wat een fijn artikel om te lezen! Ik ga zeker wat doen met deze tips. Ga aankomende maand een nieuwe hypotheek afsluiten, dus deze tips komen zeker goed van pas. Groetjes, Carla
FinancElle November 18, 2020 Reply
Goed, Carla. Jij sluit wel vaak een hypotheek af 😉
Nurt November 15, 2021 Reply
Als je de 30-jarige hypotheek neemt en elke maand het verschil (1518-1109=409) belegt heb je aan het eind 69.249,97 euro. Dit bij een gemiddeld rendement van 6,5%. Dat is het dubbele.
FinancElle November 22, 2021 Reply
Hi Nurt, dit is de discussie over aflossen of beleggen. Daar heb ik over geschreven onder andere in mijn blog: de voor- en nadelen van extra aflossen (link).
Voor ons is de conclusie simpel: wij doen het allebei. Extra aflossen geeft ons financiële vrijheid en meer voldoening 🙂
