4%-regel: wanneer ben jij financieel onafhankelijk? | FinancElle (Elle Loijens) (2024)

Er zijn verschillende manieren om uit te rekenen wanneer je financieel onafhankelijk bent of kunt zijn. Een van deze manieren is de zogenaamde 4%-regel.

Hoe werkt dit en hoe kun jij uitrekenen wanneer je financieel onafhankelijk bent? Dat lees je hieronder!

Eerder stoppen met werken

Financiële onafhankelijkheid betekent dat je de vrijheid hebt om te stoppen met werken, als jij dat wil. Je bent niet meer afhankelijk van je salaris.

Vanuit de overheid wordt ‘vroegpensioen’ niet langer gepromoot. Door alle strengere regels komt het nu echt op jezelf aan. Het goede nieuws? Het is voor heel veel mensen mogelijk, maar je moet wel doorzettingsvermogen hebben.

Miljonair met een gewone baan

Ik wist altijd al dat ik niet tot mijn 68e verplicht wilde werken. Maar concreet, dat werd het pas toen ik het boek Miljonair met een gewone baan las. Ineens wist ik het: dit is wat ik wil. Ik wil financieel onafhankelijk worden.

Maar wanneer heb je genoeg geld om te kunnen stoppen met werken? Dat kun je uitrekenen met de 4%-regel.

De 4%-regel

In het kort houdt de 4%-regel in: je bent financieel onafhankelijk als je jaaruitgaven 4% bedragen van je totaal geïnvesteerde vermogen.

Dus: zijn jouw jaaruitgaven €36.000 (€3.000 per maand)? Dan heb je €36.000 / 4% * 100% = €900.000 aan beleggingen nodig om financieel onafhankelijk te zijn.

4% staat heel simpel gezegd gelijk aan 25 keer je jaaruitgaven. Waarom 25 jaar? Ik ben van plan nog langer dan 25 jaar te leven nadat ik financieel onafhankelijk ben (hopelijk op mijn 50e). Dat heeft te maken met investeringen die blijven groeien waardoor het vermogen nooit opraakt.

Geïnvesteerd vermogen

Het idee is dat het bedrag (je vermogen) niet op je bankrekening staat te staan, maar dat het voor je werkt. Het is geïnvesteerd in aandelen (en obligaties) in de vorm van ETFs. Je geld levert dan weer geld op in de vorm van dividenden, rente en vermogensgroei. Hierdoor gaat het vermogen oneindig mee, als je er elk jaar niet meer dan 4% aan onttrekt.

Waarom 4%? Gebaseerd op resultaten uit het verleden groeit je geïnvesteerd vermogen elk jaar gemiddeld gezien 4%. Hierbij is uitgegaan van een portfolio bestaande uit 50% obligaties en 50% aandelen. Als je elk jaar 4% van die geïnvesteerde vermogen uitgeeft, zou je vermogen oneindig mee gaan.

Inflatie en belastingen

Dit klinkt super, maar er is ook nog zoiets als inflatie en belastingen. In beginsel is hier geen rekening mee gehouden.

Aan de andere kant krijg je vanaf pensioenleeftijd een AOW-uitkering en eventueel een andere vorm van pensioen. 4% rendement is misschien ook een wat laag cijfer. Als je naar de wereldindex van de afgelopen 25 jaar kijkt (aandelen), zie je een gemiddeld rendement van bijna 8% per jaar.

Als je uitgaat van 8% rendement -/- 2% inflatie -/- 1,5% vermogensbelasting (box 3) zou je op 4,5% ‘netto rendement’ uitkomen. Hierbij zou je dan een portfolio met 100% aandelen hebben (geen obligaties). Uiteraard bieden in het verleden behaalde resultaten geen garantie voor de toekomt.

Conclusie

De 4%-regel geeft een indicatie van wanneer jij financieel onafhankelijk kunt zijn.

De regel geldt altijd als richtlijn en kun je niet 1-op-1 toepassen. Het is belangrijk naar jouw specifieke situatie te kijken. Hoe oud ben je als je wil stoppen met werken? Hoeveel pensioen heb je opgebouwd? Hoe ziet jouw beleggingsportfolio eruit? Hoeveel risico wil jij lopen?

En jij? Heb jij al voor jezelf uitgerekend hoeveel geïnvesteerdvermogen je nodig hebt? Of ben jij totaal niet bezig met financiële onafhankelijkheid?